Что делать если ваш банк вдруг закрылся? Мнение эксперта

В последнее время ситуация в банковской системе Азербайджана довольно нестабильна. То и дело появляются новости о том, что у очередного банка отобрали лицензию. Сегодня мы расскажем о том, что делать вкладчикам и кредиторам банка в случае закрытия банка.

Итак, если у вас находился вклад в закрывшимся банке, то для начала надо узнать, является ли ваш банк членом Фонда страхования. В случае, если ваш вклад застрахован, то следует просто обратиться в Фонд с заявлением и вернуть свои средства. С 1 марта 2016 года максимальная процентная ставка по страхуемым вкладам в иностранной валюте составляет 3%, в национальной валюте – 12%. Такой закон был введён в целью защиты вкладчиков, ведь многие пострадавшие от ликвидации целого ряда банков в 2016 году получили максимум 30 000 манатов в виду компенсации. Денежные средства выплачиваются в течении 3 дней со дня подачи документов в Фонд страхования, но не ранее 2 недель с момента закрытия банка.

Заявление о наличии у вас вклада в банке можно с указанной суммой можно направить временной администрации. Обычно в случае отбора лицензии у банка она назначается для завершения всех текущих операций банка. Если же вам предлагают перевести ваш вклад в другой банк без открытия счёта, то это расторгает ваш договор с банком. В этой ситуации вы теряете первоочередное право на страховое возмещение и становитесь кредитором третьей степени, что снижает ваши шансы на возвращение суммы вклада.

Опасное заблуждение для заёмщиков банка – если банка больше нет, то мой долг пропал. На самом деле всё не так просто. Ваш прежний договор с банком расторгается, а права требования переходят к третьей стороне. С большой вероятностью этим лицом окажется государство, а точнее какой-то государственный орган. Поэтому важно следить за новостями, чтобы оставаться в курсе ситуации. Лучше всего это делать на официальном сайте Центрального Банка. Вполне возможно, что ваш долг может быть продан на торгах другому банку. Самый лучший вариант – сразу звонить в Центральный Банк и требовать информацию по вашему кредиту.

Для избегания таких ситуаций следует помнить простые правила. Во-первых, не ведитесь на высокий процент по вкладам. Зачастую слишком высокий процент означает, что дела у банка идут плохо. К тому же у вас есть право потребовать отчётность банка перед тем как делать вклад, и вы можете проконсультироваться с экспертом по этому поводу. Во-вторых, доверяйте банкам с государственным участием или крупнейшим банкам страны. Старайтесь избегать малоизвестных банков. Руководствуйтесь принципом «лучше синица в руках, чем журавль в небе».

За комментарием по данному вопросу мы обратились к адвокату, который специализируется именно на таких делах Акраму Гасанову: “В Азербайджане все закрывшиеся банки являются банкротами. Это означает, что имущества банка (движимость, недвижимость плюс выданные кредиты) не хватает на погашение его долгов, в том числе по вкладам. Как физические, так и юридические лица, у которых остались средства в таком банке, именуются кредиторами. Последние, в свою очередь, делятся на две категории: 1) физические лица, средства (вклады) которых застрахованы; 2) физические и юридические лица, средства которых не застрахованы. Независимо от своей категории, кредиторы должны обратиться в банк (к его ликвидатора в лице Фонда Страхования Вкладов) для регистрации своего денежного требования к нему. Но вот дальше имеется весьма существенная разница.

Кредиторам первой категории их вклады (вместе с начисленными до момента объявления банкротства процентами) компенсирует Фонд Страхования Вкладов максимум в течение 6 месяцев (если конечно сам Фонд вдруг не обанкротится, что теоретически не исключено). А вот кредиторам второй категории надо участвовать в процессе ликвидации банка. Что это значит? Ликвидатором банка является, как я уже сказал, Фонд Страхования Вкладов. Его задачей является продажа движимого и недвижимого имущества банка, а также возврат выданных им кредитов. Иначе говоря, превращение всех активов банка в денежные средства. Потом все эти денежные средства Фонд должен поделить между кредиторами в порядке очередности, предусмотренном законом. В первой и второй очереди находится сам Фонд: он забирает средства, которые потратил на компенсацию застрахованных вкладов и расходы по ликвидации (зарплата работникам, содержание офиса и т.п.). Если после этого деньги еще остаются, то выдается зарплата работникам обанкротившегося банка, а потом выплачиваются долги банка перед госбюджетом (налоги). И если после всего этого все еще средства остаются, они пропорционально делятся между кредиторами второй категории.

По сути, получается, что система страхования вкладов в Азербайджане функционирует за счет кредиторов второй категории. Они однозначно не получают все свои средства, а в большинстве случаев – вообще ничего. В основном это происходит потому, что кредиторы не контролируют процесс ликвидации банка, что создает предпосылки для злоупотреблений со стороны ликвидатора. Последний, скажем, может за гроши продать имущества банка, получая откаты. Либо идти на преступный сговор с заемщиками банка, делая им большие уступки про возврате долга. Короче, ликвидатор может сознательно аккумулировать меньше денег, чем должен. Как же его контролировать? Посредством общего собрания кредиторов либо хотя бы комитета кредиторов (такой комитет уже действует в четырех закрытых банках). Закон обязывает ликвидатора отчитываться перед кредиторами. Комитет кредиторов может быть стороной судебного производства по ликвидации банка. Все это позволит кредиторам контролировать Фонд Страхования Вкладов и заставить его работать во благо всех кредиторов. Кроме того, организованность кредиторов позволит им проанализировать деятельность банка, приведшую к его банкротству. Как правило, наши банки становятся банкротами в результате преступных действий своего менеджмента при попустительстве органа банковского надзора (раньше это был Центробанк, теперь Палата по Надзору за Финансовыми Рынками). А потому кредиторы по закону имеют право в судебном порядке требовать у виновных лиц возмещения нанесенного им ущерба. Все это означает, что кредиторам обанкротившегося банка после регистрации своих требований надо объединятся и действовать сообща. Только так они могут рассчитывать на возврат хотя бы части своих кровно нажитых средств”

Похожие

  • Лейла Абузи - 25 апреля 2018 Navigator Business Review публикует общую информацию о технологических новинках, с которыми поделилась директор компании B. EST Solutions Яна Кримпе. Публикуем ее материал с сохранением стиля. «Начинаю писать о том, что скоро будет реализовано, внедрено в Азербайджане. А так же то, во что мечтаю, что кажется маловероятным, но я уверена, что это случится. Будем следить вместе и обязательно отмечать те организации и людей, кто этому способствовали.
    • Появятся трансграничные электронные услуги между Европой и Азербайджаном и многими другими странами от Китая до Америки;
    • ASAN Imza любой иностранный инвестор сможет получить в посольстве Азербайджана по всему миру от Вашингтона до Таллинна;
    • Все граждане и не граждане Азербайджана смогут открыть счёт в азербайджанском банке онлайн через компьютер или телефон;
    • Пользователи ASAN Imza смогут сохранять свои данные и входить с ASAN Imza в фейсбук, онлайн торговые площадки и другие глобальные сервисы;
    • Все пользователи ASAN Imza получат секретные европейские ключики, которые открывают многие онлайн двери (пока секрет);
    • ASAN Imza в сотрудничестве с инновационными электронными услугами повысит рейтинг Азербайджана в Doing Business;
    • 56 стран мира подпишут совместную декларацию мобильной подписью, основанную на платформе ASAN Imza;
    • Скоро появится впервые в Азербайджане пакет услуг Predictable Government. Это как 3 в одном. Одно событие в жизни человека, и много услуг вокруг этого события, с доставкой на дом;
    • Налоговая система совместно с банками будет автоматизированно генерировать отчеты для бизнеса;
    • С ASAN Imza в шифрованном виде можно будет отправить медицинские анализы заграницу для подтверждения или опровержения диагноза. Получение second opinion.
    • Появится новый информационный ресурс Start IT для молодых и взрослых, для городов и районов. Мы узнаем много нового про профессии в ИТ и возможности, которые они открывают;
    • Азербайджан станет не только транспортным узлом, но и Цифровым Торговым Хабом, обеспечивающий новейшую информационную поддержку для трансграничных электронных услуг.
     

    Navigator Business Review публикует общую информацию о технологических новинках, с которыми поделилась директор компании B. EST Solutions Яна Кримпе. Публ ...

  • Лейла Абузи - 25 апреля 2018

    Китай — одна из самых больших экономик в мире. Каждый день в стране создаются 15 тыс. новых компаний. В 2012 году здесь зарегистрировали 960 тыс. предприятий, а в 2016 — уже больше 5,5 млн. Большая часть из них — технологические стартапы, в том числе в области искусственного интеллекта, виртуальной реальности и биоинженерии.

    Китайские предприниматели с каждым годом привлекают все большее внимание на международной арене, а практики китайских компаний широко изучаются в зарубежных бизнес-школах. Если еще несколько лет назад говорили о феномене «copy to China» (западные практики и технологии копировались в Китай), то сегодня в мире все чаще раздается «copy from China» — скопировано из Китая. Почему так происходит?

    В стране очень динамичная бизнес-среда, и это неизбежно влечет за собой высокую степень конкуренции. Местным бизнесменам приходится быть находчивыми, амбициозными и готовыми идти на риск — иначе они просто не выживут.

    Китай постоянно создает новые подходы к ведению бизнеса. Особого внимания заслуживают стратегии, которые используют не только крупные компании, но малый и средний бизнес.

    Обучение по ходу дела

    У китайцев не такое отношение к ошибкам, как у нас. Они спокойно реагируют на промахи и нормально относятся к тому, чтобы выводить на рынок бета-версии. Это связано с необходимостью все время быть первым: если ты не взял заказ, его возьмет конкурент и уведет у тебя клиента. Поэтому сначала скорость, а уже потом качество. Тем более, что предугадать все потребности рынка, сидя в лаборатории, просто невозможно.

    Яркий пример — производитель промышленных лазеров Han’s Laser. Когда компания начала продавать оборудование, ее инженеры находились на местах у клиентов, чтобы устранять возникающие при эксплуатации проблемы по мере их возникновения. За первые три года Han’s Laser сделала тысячи улучшений и изменений (больших и маленьких), в итоге создала оптимальный продукт и стала крупнейшим производителем лазерных маркеров не только в Китае, но и за рубежом.

    В России предприниматели, как правило, ведут себя иначе. Они стремятся создать идеальный продукт с самого начала и постоянно что-то дорабатывают, меняют, улучшают еще до того, как запустить проект и прочувствовать клиента. Время от времени такой подход приводит к созданию уникальнейших предложений, но в большинстве случаев чрезмерное увлечение стадией разработки заканчивается неприятным осознанием упущенного времени.

    Стратегия «достаточно хорошо»

    На старте китайские компании редко думают о том, чтобы сделать предложение высокой ценности для своего клиента. Для них гораздо важнее добиться оптимального соотношения цены и качества. Предприниматели адаптируют продукт под потребности конкретной аудитории и стараются сделать его хорошим ровно настолько, чтобы его купили.

    Например, Sany — производитель бетономешалок, экскаваторов и другой техники для строительства. Компания никогда не пыталась создавать продукт высочайшего качества, она была нацелена на другой сегмент рынка. Ее клиенты — небольшие китайские строительные компании, которым не нужна продвинутая техника. Они вполне удовлетворяются тем, что цемент, с которым работают бетономешалки Sany, служит не 50 лет, а 25, зато он застывает намного быстрее обычного, и строители могут работать хоть круглые сутки, семь дней в неделю. Sany, изначально работавшая только на китайском рынке, предложила свою модель другим развивающимся странам и стала крайне успешной в Африке.

    Традиционно китайские компании играли в низком или среднем ценовом сегменте. По мере накопления знаний и опыта китайский бизнес стал активно двигаться вверх и отвоевывать долю премиальных марок. Возросшие компетенции и амбиции китайских компаний сегодня сотрясают привычный уклад не только в традиционных, но и новейших отраслях. 

    Вниз по течению

    Начать производство в Китае довольно легко. Так как страна уже давно — главный мировой хаб производства, здесь хорошо налажена сеть посредников и поставщиков. Это очень выручает: у компаний есть быстрый доступ к материалам, компонентам и услугам, поэтому они могут сосредоточиться на том, чтобы как можно скорее вывести продукт на рынок и масштабироваться. В этом смысле компетенции в закупках и производстве не являются ключевыми, а на первый план выходят продажи и дистрибуция. Это downstream на бизнес-жаргоне. И для китайцев главное — быстрее добраться вниз по течению.

    Тут проявляет себя склонность китайских компаний к легкому старту. Они начинают с минимально необходимыми мощностями и лишь со временем совершенствуют производственные линии. Зато больше внимания и ресурсов уделяют вопросам коммерциализации. С момента основания они активно выстраивают отношения с потенциальными клиентами, дистрибуторами и местными властями.

    Распространенной практикой среди китайских производственных компаний является наличие собственного дистрибуторского подразделения, которое продвигает продукцию не только материнской компании, но и других производителей. Такой подход усиливает переговорную и рыночную позицию компании. В итоге даже фирмы относительно небольшого размера имеют высокую степень вертикальной интеграции в продажи.

    На рынок с черного хода

    Китайские компании крайне изобретательны в стратегиях входа на новые рынки, особенно это касается развитых западных стран. Европа и США — сложные для проникновения рынки с устоявшимися игроками, сильными брендами и сложившимися ожиданиями потребителей. В ответ на вызов китайские компании находят неочевидные точки входа, которые бы исключили лобовое столкновение с действующими игроками.

    Классический пример — выход компании Haier, производителя крупной бытовой техники, на рынок США. Чтобы избежать вероятности быть затоптанным на старте местными гигантами — GE и Whirlpool, компания зашла через сегмент малогабаритных и дешевых холодильников для студентов, живущих в общежитиях на кампусе. Такой маневр дал компании возможность закрепиться на рынке, установить отношения с дистрибуторами и розничными сетями и подготовить почву для экспансии всей своей продуктовой линейки.

    Находчивость при выходе на американский рынок также продемонстрировал производитель 3D-принтеров Tiertime, представитель китайского малого бизнеса. Выпустив свой первый портативный принтер в 2009 году, компания отправилась на рынок США, где в тот момент уже были игроки с довольно продвинутыми решениями. Tiertime стала продвигать 3D-принтеры домохозяйкам, чтобы они использовали их в домашнем творчестве. Недорогой и простой в использовании 3D-принтер Tiertime нашел отклик среди любительниц хендмейда, а компания продолжила завоевывать новые сегменты.

    Платформы для масштаба

    Умение кооперироваться — в крови у китайских предпринимателей. Отчасти это обусловлено «рисовой культурой», когда урожай был бы невозможен без совместного усилия. С другой стороны, в условиях жесточайшей конкуренции способность договариваться и объединяться — жизненная необходимость. Возможно, именно поэтому платформенные решения получили широкое распространение среди китайского бизнеса. Уникальность платформы как бизнес-модели — это то, что ее сложно скопировать, особенно когда она на стыке технологий и отраслей.

    Пример — китайская компания BGB. Это средний по масштабам бизнес, который занимается переработкой органических отходов домохозяйств. На выходе получается удобрение, которое продают фермерам. Бизнес замечательный с точки зрения экологии. И потому он может рассчитывать на поддержку властей в этой сфере. Это и есть платформа: бизнес базируется не на одном рынке или целевой группе. Если из уравнения домохозяйства плюс фермеры плюс природоохранная отрасль исключить хотя бы один из компонентов, то ничего не получится. А так — успешный бизнес.

    Или, например, iCarbonX — китайская компания нового поколения, ставшая единорогом через 6 месяцев существования. iCarbonX использует платформенные связи для создания искусственного интеллекта в биотехе. Основная задача — создать цифровой прототип человека, на основе которого давать персонализированные рекомендации пользователям, вплоть до того, какой диеты и распорядка дня лучше придерживаться, в страны с каким климатом ездить и как следить за здоровьем. Для этой цели iCarbonX активно взаимодействует с другими компаниями из различных отраслей — от интернета до биотеха и разных регионов — Китая, США, Израиля. 

    Зачем об этом знать российскому бизнесу?

    На это есть как минимум три причины: нам важно понять Китай, перенять его опыт, а позже — обойти.

    Понять Китай нужно как тем бизнесменам, которые стремятся в Поднебесную, так и тем, кто не планирует выходить за пределы домашнего рынка. Компании Китая с их амбициями к интернационализации все чаще приходят в зарубежные страны, и это важно учитывать — избежать конкуренции не получится.

    Перенять опыт важно, потому что китайский метод управления и стратегирования часто более применим для нашей страны, чем западный. Китайская среда такая же неустоявшаяся и несовершенная, как и в Азербайджанеи. Так что нам, как и нашим китайским коллегам, необходимо бросать вызов традиционным подходам ведения бизнеса.

    Harward Business Review

    Китай — одна из самых больших экономик в мире. Каждый день в стране создаются 15 тыс. новых компаний. В 2012 году здесь зарегистрировали 960 тыс. предприя ...

  • Замир Мамедов - 24 апреля 2018 В сфере туризма Азербайджана за последнее время произошли коренные изменения. Президентом Азербайджанской Республики Министерство культуры и туризма было преобразовано в Министерство культуры, а государственную политику в сфере туризма будет осуществлять новая структура – Государственное агентство по туризму. Вчера президентом Азербайджанской Республики Ильхамом Алиевым на должность председателя Государственного агентства по туризму был назначен Фуад Нагиев. А Абульфаз Гараев был назначен министром культуры. Молодой государственный менеджер нового поколения Ф.Нагиев имеет многолетний опыт в сфере туризма, а до назначения на высокую должность возглавлял Национальное бюро пропаганды туризма. Следует отметить, что Национальное бюро пропаганды за короткое время провела колоссальную работу и показала как могут работать организации нового поколения. Navigator Business Review уверен, что сферу туризма ждут большие изменения в ближайшее время и Государственное агентство по туризму окажет серьезное влияние на развитие туризма в стране.

    В сфере туризма Азербайджана за последнее время произошли коренные изменения. Президентом Азербайджанской Республики Министерство культуры и туризма было ...

2 Comments

    1. Арзу Мамедова

      Уважаемый Ильгар!
      Большое спасибо за то что читаете нас и смогли разглядеть ту оплошность, которую по неприятному стечению обстоятельств допустил редактор. Благодаря вашей реакции мы смогли отредактировать текст и сможем донести до следующих наших читателей более объективную информацию.
      Спасибо Вам!

Добавить коментарий

Войти с помощью: